Banka ve Finans
Kredi Borcu Nedeniyle Banka Takibi: Hesap Kat İhtarından Hacze
Kredi taksitleri ödenmediğinde banka hangi adımları izler? Hesap kat ihtarnamesi, temerrüt faizi, kefil ve ipotek veren üçüncü kişinin durumu ve borçlunun seçenekleri.
Kısaca
- Banka önce kredi hesabını kat eder ve borcun tamamını ihtarnameyle ister.
- Tüketici kredisinde muacceliyet için ardışık en az iki taksitin ödenmemesi ve en az otuz gün süre verilmesi gerekir.
- Talep edilen faiz ve masraflar sözleşme ve mevzuatla karşılaştırılmalıdır.
- İpotekli kredilerde banka, rehnin paraya çevrilmesi yoluyla takip yapabilir.
Kredi taksitlerinin aksaması, çoğu borçlunun beklediğinden hızlı ilerleyen bir sürecin başlangıcıdır. Bankalar matbu sözleşmelerle çalışır ve bu sözleşmelerde muacceliyet, temerrüt faizi ve masraflara ilişkin maddeler ayrıntılıdır. Sürecin her aşamasında borçlunun haklarını bilmesi, hem gereksiz masrafların önüne geçer hem de uzlaşma için zaman kazandırır.
Hesap kat ihtarnamesi
Banka, sözleşmedeki muacceliyet koşulları gerçekleştiğinde kredi hesabını kat eder; yani henüz vadesi gelmemiş taksitler de dahil olmak üzere borcun tamamını tek seferde ister. Bu karar noter aracılığıyla gönderilen hesap kat ihtarnamesiyle borçluya ve kefillere bildirilir.
Tüketici kredilerinde 6502 sayılı Kanun borçluyu korur: bankanın borcun tamamını isteyebilmesi için ardışık en az iki taksitin ödenmemiş olması ve borçluya en az otuz gün süre verilerek muacceliyet uyarısında bulunulması gerekir. Bu şartlara uyulmadan yapılan muacceliyet bildirimi takibin dayanağını zayıflatır.
Faiz ve masraflar
İhtarnamede ve ödeme emrinde talep edilen tutar; anapara, işlemiş faiz, temerrüt faizi ve masraflardan oluşur. Tüketici kredilerinde temerrüt faizinin sözleşmedeki akdi faizin yüzde otuz fazlasını geçemeyeceği kabul edilir. Sözleşmede bulunmayan ya da tüketiciye açıkça bildirilmeyen ücretler istenemez. Hesap ekstreleri istenip talep edilen tutar kalem kalem kontrol edilmelidir; farklı dönemlerde değişen oranlarla hesap için faiz hesaplama aracından yararlanabilirsiniz.
Takip ve itiraz
Banka ilamsız takip başlatırsa ödeme emrine yedi gün içinde itiraz edilebilir. İtiraz, borcun tamamına ya da yalnızca faiz ve masraf gibi belirli kalemlere yönelik olabilir. Banka, kredi sözleşmesi ve hesap kat ihtarnamesine dayanarak itirazın kaldırılmasını isteyebileceğinden itirazın somut gerekçelere dayanması önemlidir. Ayrıntılar ödeme emrine itiraz yazımızda.
Kefil ve ipotek veren
Krediye kefil olan kişi, kefalet sözleşmesinde yazan azami miktarla sınırlı olarak sorumludur. Müteselsil kefalette banka, borçlu temerrüde düştüğünde doğrudan kefile başvurabilir. Kredi bir taşınmaz ipoteğiyle güvence altına alınmışsa banka rehnin paraya çevrilmesi yoluyla takip yapar; bu takipte itiraz süreleri ve satış süreci genel haciz yolundan farklıdır. Taşınmazını başkasının kredisi için ipotek ettiren üçüncü kişi ise ipotek miktarıyla sınırlı sorumludur. Kefaletin şekil şartları için kefilin sorumluluğu yazımıza bakabilirsiniz.
Banka takibinde dikkat edilecek süreler
- Tüketici kredisinde muacceliyet uyarısı
- En az 30 gün süre
- Ödeme emrine itiraz (ilamsız)
- Tebliğden itibaren 7 gün
- Mal beyanı
- Tebliğden itibaren 7 gün
- Haczedilmezlik şikâyeti
- Haczi öğrenmeden itibaren 7 gün
Temsilî örnek
Bir tüketici, ihtiyaç kredisinin yalnızca bir taksitini geciktirdiği hâlde borcun tamamı için ödeme emri aldı. Yapılan incelemede ardışık iki taksit şartının gerçekleşmediği ve otuz günlük süre verilmediği görüldü. Süresinde yapılan itirazın ardından banka takibi geri çekti, taksitler yeniden ödeme planına bağlandı.
Bankayla görüşmeden önce
- Kredi sözleşmesi ve ödeme planı
- Hesap kat ihtarnamesi ve tebliğ tarihi
- Son ödemelere ait dekontlar
- Kefalet ve ipotek belgeleri
- Gelir durumunuzu gösteren belgeler (yapılandırma talebi için)
Sık sorulan sorular
Takip başladıktan sonra borcu yapılandırabilir miyim?
Bankalar takip aşamasında da yapılandırma ya da taksitlendirme teklifini değerlendirebilir. Anlaşma yazılı yapılmalı, takibin akıbeti ve masrafların kime ait olacağı açıkça belirtilmelidir.
Kredi kartı borcu için de aynı kurallar geçerli mi?
Kredi kartı borçları ayrı bir kanuna tabidir; ancak takip, itiraz ve haciz aşamaları benzer işler. Kart sözleşmesindeki faiz oranları ve asgari ödeme kuralları ayrıca incelenmelidir.
Krediyi erken kapatırsam ne kadar indirim alırım?
Tüketici kredisinin erken ödenmesinde kalan döneme ait faiz ve masraflar düşülür. Hesap için kredi erken ödeme aracını kullanabilirsiniz.
Bu yazı genel bilgilendirme amacı taşır ve yayımlandığı tarihteki mevzuata göre hazırlanmıştır. Her olayın kendine özgü koşulları farklı sonuçlar doğurabileceğinden, somut durumunuz için bir avukata danışmanızı öneririz.
